Hipoteki znów schodzą poniżej 6%: lipcowe symulacje pokazują wyraźną korektę stawek
Powrót oprocentowania kredytów hipotecznych w okolice 6 proc. można odbierać jako kolejne deja vu – podobny ruch rynek widział już w tym roku, jednak w warunkach globalnych napięć polityczno-gospodarczych ten symboliczny próg znów staje się aktualnym punktem odniesienia.
Jeszcze w poprzednim miesiącu okresowo stałe oprocentowanie poniżej 6 procent oferował tylko jeden bank spośród instytucji ujętych w rankingu Bankier.pl. W lipcu obraz jest wyraźnie korzystniejszy dla osób szukających finansowania: niemal wszyscy uczestnicy zestawienia skorygowali stawki w dół, a jednocześnie nikt nie podniósł oprocentowania względem czerwca. W tabeli „5” na początku pojawia się siedem razy, co zbliża rynek do poziomów obserwowanych na początku marca.
W tamtym okresie narastało przekonanie, że stawki będą dalej spadać, m.in. w ślad za oczekiwanymi obniżkami stóp procentowych przy hamującej inflacji. Trend został jednak przerwany przez wybuch konfliktu na Bliskim Wschodzie, który odwrócił wcześniejsze oczekiwania. Obecnie można odnieść wrażenie, że rynek wraca na przerwaną ścieżkę, ale ostatnie miesiące pokazują też, jak szybko prognozy potrafią stracić aktualność.
Symulacje w rankingu przygotowano dla modelowej rodziny „dwa plus jeden” mieszkającej w Warszawie. Założono zakup 55-metrowego mieszkania z rynku wtórnego za 740 tys. zł. Łączny miesięczny dochód do dyspozycji wynosi 15 tys. zł: 29-letnia kobieta pracuje na umowę o pracę na czas nieokreślony i otrzymuje 8 tys. zł netto, a jej 32-letni partner jest w analogicznej sytuacji, z wynagrodzeniem 7 tys. zł miesięcznie. Para nie ma aktualnie innych kredytów, a historia w BIK nie zawiera negatywnych wpisów. Przyjęto również, że kredytobiorcy akceptują dodatkowe produkty w zamian za lepsze warunki, więc symulacje uwzględniają sprzedaż krzyżową (cross sell).
W zestawieniu pokazano wariant, w którym kwota finansowania wynosi 592 tys. zł, a wkład własny odpowiada 20 proc. wartości nieruchomości, czyli 148 tys. zł. Ujęto propozycje dla klientów nowych i stałych, jeśli bank różnicuje warunki w zależności od wcześniejszej relacji (np. rachunek i regularne wpływy). Stałe oprocentowanie obowiązuje przez 5 lat, z jednym wyjątkiem: w Credit Agricole stawka jest „zamrożona” na 7 lat.
Kredyt na 592 000 zł, na 25 lat, LTV 80 proc., oprocentowanie okresowo stałe (dla profilowych kredytobiorców) Lp. Bank Oprocentowanie Marża po okresie stałego oprocentowania Rata (1) Łączny koszt kredytu (2) RRSO (3) 1. Bank Pekao ZAPYTAJ W BANKU 5,74% 1,59% 3 720 zł 515 752 zł 6,18% 2. Erste Bank Polska ZAPYTAJ 5,60% 1,65% 3 670 zł 526 355 zł 6,15% 3. BNP Paribas Bank ZAPYTAJ 6,15% 1,75% 3 868 zł 535 848 zł 6,53% 4. Bank BPS ZAPYTAJ 5,59% 1,65% 3 667 zł 536 519 zł 6,57% 5. Credit Agricole ZAPYTAJ 5,75% 1,65% 3 724 zł 542 812 zł 6,34% 6. BOŚ ZAPYTAJ 6,15% 1,99% 3 868 zł 547 926 zł 6,16% 7. PKO BP – klient stały ZAPYTAJ W BANKU 5,56% 1,66% 3 658 zł 553 380 zł 6,23% 8. ING Bank Śląski ZAPYTAJ W BANKU 6,53% 1,75% 3 738 zł 554 538 zł 6,27% 9. VeloBank ZAPYTAJ W BANKU 5,94% 1,85% 3 792 zł 556 246 zł 6,27% 10. PKO BP ZAPYTAJ W BANKU 5,66% 1,76% 3 694 zł 564 299 zł 6,34% 11. Bank Millennium ZAPYTAJ 5,80% 1,90% 3 742 zł 570 569 zł 6,41% 12. mBank – klient stały ZAPYTAJ 6,09% 1,65% 3 846 zł 579 005 zł 6,66% 13. mBank ZAPYTAJ 6,19% 1,75% 3 883 zł 589 939 zł 6,76% 13. Alior Bank ZAPYTAJ [brak] [brak] [brak] [brak] [brak] 14. UniCredit ZAPYTAJ [brak] [brak] [brak] [brak] [brak] –> (1) Miesięczna rata równa po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. (2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. Koszt podawany na podstawie symulacji przygotowanych przez banki. (3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 6-10.7.2026 r.
Najwyższe miejsca w tabeli zajęły Bank Pekao, Erste Bank oraz BNP Paribas Bank. Średnie oprocentowanie okresowo stałe wyliczone na podstawie bankowych symulacji spadło poniżej granicy 6 proc., a skala zmiany w relacji do czerwca jest wyraźna – różnica przekracza 30 pb. Jednocześnie ponownie widać poprawę w kolumnie dotyczącej marży po zakończeniu okresu stałego oprocentowania, ponieważ część instytucji obniżyła te poziomy.
W podsumowaniu półrocza dla rynku hipotek wskazywano przy tym na istotną „mijankę”: po długim okresie, gdy niższe marże częściej dotyczyły kredytów ze zmiennym oprocentowaniem, obecnie to zwolennicy okresowo stałej stawki mogą przeciętnie liczyć na korzystniejsze warunki.
Więcej informacji o produktach finansowych znajdziesz w naszej porównywarce Publikacja zawiera linki afiliacyjne. Źródło: